社区银行与直销银行分析( 38页)

    2013-11-26

    社区银行与直销银行分析( 38页)

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    目录

    社区银行 .... 6

    传统社区银行发展空间较为有限 ..... 6
    美国社区银行等同国内中小区域性银行 ....... 6
    利率市场化前发展平稳 ........ 7
    市场化的冲击导致大量社区银行破产重组 ....... 8
    整体规模止步不前，城市存款份额下降更快 .... 9
    资产结构：跟想象差距大，逐渐脱离零售业务 ...... 10
    结论：资本和“一刀切”监管是限制社区银行发展的天花板 ..... 11
    社区银行的新模式：大型银行的渠道下沉 ..... 13
    社区银行的优势：“关系型”贷款的轻便与低不良率 ..... 13
    社区银行更适合做大型金融机构的零售渠道 ...... 15
    富国——社区银行成就交叉销售之王..... 15

    直销银行——颠覆商业模式带来的细分市场 ....... 22

    “简单”是直销银行的最大优势 ....... 22
    ING Direct“把事情做简单”的经营理念 ....... 23
    互联网的“简单”营销 .......... 28
    “替客户挑选”，基于数据分析的产品营销策略..... 28
    大胆活泼的营销形式.......... 29
    O2O，线下布局增强客户体验 ........... 30

    殊途同归，国内已有银行厉兵秣马 ..... 32

    图表目录

    图 1：美国银行业在利率市场化之前银行资产规模分化不明显 .... 7
    图 2：美国银行业在80 年代的破产浪潮 ...... 8
    图 3：1984-2011 社区银行数量减少56% .... 8
    图 4：84 年以来不同规模银行破产比例 ....... 9
    图 5：84 年以来不同规模银行合并比例 ....... 9
    图 6：社区银行与大型银行资产规模差距迅速拉大（bln USD） ..... 9
    图 7：社区银行存款市场份额持续下滑 .... 9
    图 8：社区银行在城市地区存款市场份额下降较快 .... 10
    图 9：社区银行贷款占资产比重基本维持在60%以上 .... 10
    图 10：90 年代末期社区银行房地产开发贷款占比迅速提高 ...... 10
    图 11：与市场印象不同，目前社区银行零售贷款占比远低于大型银行 ..... 11
    图 12：社区银行也在实行异地扩张.... 12
    图 13：但分支机构数量提升十分有限 .... 12
    图 14：社区银行非息收入占资产比重大幅落后与大型银行 ....... 12
    图 15：外部融资中85%来自非社区银行 ....... 13
    图 16：接近50%的社区银行从未从外部获得融资 ..... 13
    图 17：社区银行ROA 在2000 年以后逐步落后 .... 13
    图 18：社区银行非息支出占收入比近年来大幅超过大型银行 .... 13
    图 19：社区银行小额存款比重持续高于大型银行 ...... 14
    图 20：社区银行员工人均资产规模偏小 .... 14
    图 21：社区银行净息差持续高于大型银行 ..... 14
    图 22：社区银行坏账率大幅低于大型银行 ..... 14
    图 23：富国典型社区银行业务为主的网点外观 ..... 16
    图 24：富国社区银行开放式业务办理区 .... 16
    图 25：内部装饰一般，但整体氛围较温馨，休息区与业务区分开 .... 16
    图 26：富国社区银行业务模型 ....... 18
    图 27：2011 富国社区网点客户数远超行业平均 .... 19
    图 28：富国家庭客户数超过美国家庭长期增长率 ...... 19
    图 29：富国社区网点完成交易量上升 .... 19
    图 30：富国客户随着运用渠道增加，购买产品数量也在上升 .... 19
    图 31：家庭客户选择富国社区银行产品类型比例 ...... 20
    图 32：2011 新增客户中第一次购买富国产品类型 .... 20
    图 33：销售额1 千万以下的企业和个人客户对富国利润贡献长期超过50% ..... 21
    图 34：销售额1 千万以下的企业和个人客户贡献了富国超过70%的核心存款 ..... 21
    图 35：ING Direct USA 客户5 年CAGR 超过31% ...... 24
    图 36：ING Direct USA 客户遍布美国主要州及大型城市 ...... 24
    图 37：ING Direct USA 客户账户构成主要以传统存贷产品为主 ....... 25
    图 38：ING Direct 的非息支出占客户资产总额比例低于集团平均水平..... 26
    图 39：让利客户，ING Direct 能够提供收益率更高的储蓄产品（2013） .... 26
    图 40：ING Direct 净息差低于集团平均水平 ..... 27
    图 41：ING Direct 非息收入占比低于集团平均 ...... 27
    图 42：ING Direct 成本收入比低于集团平均 ..... 27
    图 43：ING Direct 清晰的转型升级之路..... 28
    图 44：中国理财产品数量持续增加.... 28
    图 45：银行非息收入增速长期高于利润平均增速 ...... 28
    图 46：ING Direct 基于数据分析的营销策略 ..... 29
    图 47：ING Direct 公益广告中所展现的便捷、新潮的互联网技术 ..... 30
    图 48：ING Direct 咖啡馆里服务员与客户的交流 ..... 31
    图 49：纽约ING Direct 咖啡馆里的软营销 .... 31
    图 50：民生银行零售战略与股价表现 .... 33
    图 51：民生社区银行以自助银行为依托，布局温馨，服务功能多样 ..... 34
    图 52：民生银行移动金融终端业务处理流程 ..... 34
    图 53：华为VTM 终端解决方案..... 35
    图 54：平安银行零售业务发展迅速.... 37
    图 55：陆金所作为网络融资中介的商业模式 ..... 37
    表 1：FDIC 对于社区银行的划分方法 ...... 6
    表 2：支持民间资本进入银行业相关政策一览 ..... 7
    表 3：社区银行非息收入结构较为单一 ...... 15
    表 4：富国重网点人员投入，轻ATM 建设 ..... 17
    表 5：富国银行在美国银行业地位显示其资产结构的特征 ..... 18
    表 6：富国对于网点建设的主要考虑 ...... 20
    表 7：ING Direct 与花旗支票账户的区别 ....... 25
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    [报告关键词]： 社区银行 直销银行
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