发展对业影响及建议

2.业务方面。完胜。在异地/跨行转账和信用卡还款方面，平台尽管额度较低，但到账时间快、费率低、，对的小额业务手续费收入带来不利影响。

3.生活缴费代扣代缴业务方面，也有一定竞争优势。企业支持银行24小时不间断服务，网上银行只能实现部分公共事业费缴纳，且办理或取消代扣业务只能到柜台排队。同时，平台还不断推出物业缴费等新型代扣代缴业务，有利于提高客户的认同感。此外，从各项业务的费率来看，业务的费率也要低于银行。

表3 与在费率的比较

三、我国的作用及影响

如具有广泛客户基础的支付宝、财付通等企业，衍生出不同的金融产品和服务，很容易开展了互联网理财业务^[4]。此外，企业通过利用虚拟账户^②记录买卖双方的支付行为，积累了大量的数据(如支付宝发布“电子对账单”就是对买方信息的记录，而对卖方，除了其营业执照、经营许可证、商品授权等静态信息，还有其在支付宝上产生的大量动态信息，包括各种交易情况和支付情况)。同时其与外部商户、外部机构互换得到大量数据，构建了其独有的信用支持体系，从而为互联网融资业务奠定了基础。

1.商业银行多项中间业务受到影响，但对盈利状况影响有限。平台除了未拥有实体账户外，已建立相对独立、与银行功能类似的跨行结算账户体系，且手续费更低(部分甚至免费)、操作更加便捷，其发展已经对银行的、银行卡、代理收付等多项中间业务形成了挤压。

16家上市银行2013年业务、银行卡业务和代理业务三项收入合计3103亿元，较2012年增长21.7%，但增速较全部中间业务收入低1个百分点。特别是结算和清算业务，2013年合计仅增长9.4%，且有6家银行结算收入出现负增长。从总体来看，由于受到影响较大的三项相关业务占商业银行营业收入的比重较低，特别是小额跨行支付规模在整个支付体系中占比仅为1.9%，因此对银行的盈利影响有限。

2.银行存款来源受到影响，非备付金银行活期存款外流。目前，用户可以通过网上银行等多种渠道为账户充值，导致银行活期储蓄的流动与流失，最终使得非备付金存管银行活期存款外流。一是活期储蓄转换为机构的客户备付金。依托的信用中介功能，买卖方收付款时间差为带来巨额已收代付的沉淀资金。如以2013年支付宝日均交易额60亿元、平均周转时间5天测算，沉淀资金余额超300亿元。二是机构的客户沉淀资金集中于备付金银行，即客户备付金会向少数几家银行集中^③。三是活期储蓄支付形成的备付金将部分转为一年以内的定期存款^④。资金周转导致会有数额相对稳定的备付金沉淀在第三方机构的账户内，也即部分备付金完全可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款等形式存放在银行。此外，随着的高速发展，其业务逐步向代理基金和互联网理财等领域拓展，这将对定期存款形成分流和竞争。

3.银行信用中介角色受到冲击。快捷支付的发展使银行中介的角色进一步被边缘化。客户在绑定快捷支付之后，银行认证服务的界面与消费者支付的流程出现隔离，银行失去了在支付环节对客户信息的掌控，第一时间获取数据的是公司(庞大的客户信息和交易数据是电商实现商业价值的基础，以支付宝为例，目前支付宝注册用户数已超过8亿户，实名用户数量突破3亿户，实名用户数量虽少于工商银行和农业银行，但高于中国银行和其它股份制商业银行^⑤)。因此，整体来看，支付业务虽然对银行影响并不大，但支付平台在聚集客户后，可以取得细分市场的信息，并通过衍生的投融资产品对银行业务形成冲击。

货币当局通过央行清算系统和商业银行的结算网络，实现对货币流转的有效监控。而建立在网络支付基础上的互联网金融，其结算体系是平台，虽然不能办理银行业金融机构间的货币资金转移，但可以为收付款人办理银行、非银行金融机构间的资金结转，使社会资金周转和结算有可能脱离商业银行体系及央行清算体系。相对于银行体系而言，我国对机构的监管还处于规范阶段，还不能实现对平台上流转资金的有效监控，未来相应的监管制度有待进一步完善。

1.加强对的准入监管。互联网金融快速发展使得支付安全问题日益突出，信息泄露事件也时有发生。因此，央行可适度放慢牌照的发放，加强对平台的监管。

2.完善对的反洗钱监管。因为企业利用其在银行开设的账户屏蔽了银行对资金流向的识别，有必要尽快将其纳入反洗钱监管范围。一是应尽快出台《互联网公司反洗钱管理办法》，明确企业作为反洗钱义务主体的权利和义务；二是对公司设立前置性审批条件(包括客户识别制度、反洗钱制度等内部控制)，以防范洗钱风险；三是建立公司大额和可疑交易资金监测系统^[5]。

3.加强对互联网金融消费者权益保护。近几年手机木马、钓鱼网站、伪基站诈骗事件在全国都有发生，移动支付风险有渐增趋势。有必要通过金融机构、平台、公安部门等各方共同努力，加强对互联网金融消费者的权益保护，并提高其自身安全防范意识，以推动建设健康、共赢的支付安全新生态。

1.充分发挥银行风险控制优势。由于银行的系统起步早、发展成熟、兼具安全性和便捷性，资金的绝对安全更能够得到保证，银行在防范市场风险和信用风险外，还有着完善的内控机制，银行资金安全保障较高。在充分发挥传统金融业的优势的基础上，大力发展高端金融业务(包括资产管理、产品设计、投资银行、投融资顾问、高端私人银行等)。

[1]佚名.易观智库.2013年中国机构交易规模达17.9万亿[EB/OL].[2014-02-21]，http://www.gw.com.cn/news/news/2014/0221/200000315722.shtml.

[4]陈宗强.我国发展现状、影响和建议[J].金融科技时代，2014(12).

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