P2P贷款标杆-美国Lending club分析( 15页)
目录
1. 发展历程....... 4
1.1. 创立缘由：美国超高的信用卡透支利率............ 4
1.2. 技术背景：互联网突飞猛进.......... 5
1.3. 适时在SEC 注册为日后市场份额领先奠定了基础........... 5
2. 商业模式....... 6
2.1. 面向高信用等级客户和注册会员......... 6
2.2. 业务模式演变.......... 7
2.2.1. 本票模式（2007.06~2007.12）........... 7
2.2.2. 引入WebBank 之后的银行模式（2008.01~2008.3）....... 7
2.2.3. 在SEC 注册之后的证券模式（2008.10 至今）....... 7
2.3. 风险控制和流动性管理.......... 8
2.3.1. 第三方信用评估+自身评级........ 8
2.3.2. 严格筛选客户....... 8
2.3.3. 证券化有助于风控和提高流动性...... 9
2.3.4. 逾期债权转让....... 9
2.4. 收入构成........... 9
2.4.1. 来自借款方的收入....... 9
2.4.2. 来自投资人的收入............ 10
2.4.3. 成本变化情况......11
3. 同业对比............ 11
3.1. 董事会成员背景强大........... 11
3.2. 主动注册的重要性........ 12
3.3. 和Prosper 不同定位：借款人FICO 评分更高、非拍卖模式、固定利率.......... 12
3.4. 持续创新......... 12
3.4.1. Lending robot ....... 12
3.4.2. 成立LC Advisor 深度证券化........... 13
3.4.3. 与社区银行合作......... 13
4. 违约率历史........ 13
5. 启示............ 14
5.1. 利差的存在促成业务生存的土壤....... 14
5.2. 监管和合规至关重要........... 14
5.3. 证券化推动规模扩张........... 14
5.4. 完善的法律环境和市场结构........ 15
5.5. 和技术进步紧密融合........... 15
图表 目 录
图 1：Lending Club 规模变化.......... 4
图 2：美国个人贷款利率......... 4
图 3：Lending Club 贷款投向.......... 5
图 4：Lending Club 贷款地区分布.......... 5
图 5：Lending Club 贷款等级分布.......... 6
图 6：Lending Club 借款累计规模按贷款等级分布............ 6
图 7：各个等级贷款人平均利率............ 6
图 8：收入构成.......... 9
图 9：Lending Club 借款规模按贷款等级分布........... 10
图 10：Lending Club 盈利历史（单位：千美元） ......11
图 11：Lending Club 的生态系统.......... 12
图12：2008 年的核销率相对较高........ 14
表 1 FICO 评分系统种类....... 8
表2 2008 年各等级借款人的评分及违约历史具体情况.......... 8
表 3 发起费率（占贷款规模的百分比）........ 10
表 4 成本变化情况........11
表 5 违约率情况........... 13
表 6 年化核销率........... 13
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